Pensión: ¿Mi dinero será suficiente para vivir?

• 2014

1. Control financiero: cuatro mujeres calculan su pensión
2. "Afortunadamente, mi esposo me está cuidando actualmente"
3. "He ahorrado mucho, así que tengo que trabajar con 60 menos"
4. "Me gustaría casarme, pero ¿qué pasa con la pensión de viudedad?"
5. "Hoy estoy bien, ¿la pensión sigue siendo así?"
6. Finanzas: ¡mantén los ojos bien abiertos!

Control financiero: cuatro mujeres calculan su pensión

"¡Más tarde solo quiero DISFRUTAR SOLO!" Muchas mujeres piensan que después del trabajo y la crianza de los hijos debería venir a la hermosa vida. Pero muchos temen que la miserable pensión ni siquiera llegue a lo esencial.

Adiós, mundo laboral: hola tiempo libre, pasatiempos y diversión. Gran vista, ¿verdad? ¿Pero es nuestra pensión realmente suficiente para vivir sin rendirse? Cuatro mujeres hicieron la verificación financiera de MYWAY, y una experta muestra cómo puedes construir incluso con 40 más como un colchón financiero .

"Afortunadamente, mi esposo me está cuidando actualmente"

BIRGIT, de 53 años, está casado por 24 años. Los dos hijos tienen 18 y 22 años. Trabaja como empleada a mitad de camino y gana una tarifa de aproximadamente 400 euros por mes.

"No podía vivir con mi propia pensión, pero afortunadamente mi esposo gana lo suficiente para cubrir las grandes sumas de dinero (préstamos para la vivienda, reprogramación de deudas, seguros). Asumo todo mi salario más unos 1200 euros de subsidio familiar de las pequeñas compras de mi esposo Así que ha ido bien durante los últimos 24 años. El próximo año, mi esposo se jubila, luego se vuelve económicamente escaso. Nuestra casa está casi pagada, pero los hijos están en entrenamiento. Si nuestro hijo menor tiene que mudarse para estudiar, Y estaría en un aprieto si de repente tuviera que hacer todo financieramente por mi cuenta ".

Provisión de Birgit de un vistazo

• Ingresos brutos de 1700 euros, es decir, menos de 1000 euros netos
• Contratos de honorarios como consejero psicológico y asesoramiento para el apoyo temprano de niños discapacitados: alrededor de 400 euros por mes
• Gastos mensuales 2000 Euro
• Operativos totales. Provisión de jubilación 1.000 euros al año
• Períodos infantiles Un año y medio de educación cada uno para ambos hijos.
• Anualidad € 835.27 por mes al alcanzar la edad de jubilación el 1 de enero de 2028

* sin pensión Riester, sin seguro directo, sin atención a largo plazo, sin seguro de vida de riesgo, sin seguro de discapacidad laboral

CONSEJO EXPERTO para Birgit

por CONSTANZE HINTZE (Jefe de "SveaKuschel + Kolleginnen", Servicios financieros para Women GmbH en Munich)

"Birgit debería construir sus propios activos paso a paso "

Birgit tiene razón: sin los ingresos y la jubilación de su esposo, podría ser financieramente difícil. Sin embargo: Birgit ha hecho mucho bien: profesión propia, ingresos propios, pensión propia y una propiedad casi pagada. Críticamente, veo que no tiene reservas, excepto su propia casa. Sería bueno si ella construyera sus propios activos líquidos con un plan de ahorro de inversión. Al mismo tiempo, puede ser lo suficientemente valiente como para incluir fondos de capital, porque el enfoque anterior de su fortuna es muy seguro. Además, debe hablar con su esposo si algo sucede o si él ya no puede actuar: ¿Tiene acceso a todas las cuentas y contratos? ¿Cómo se ve su fortuna? Podría ser crítico en una separación. Aunque los cónyuges tienen cierto grado de protección gracias al plan de pensiones y participación en las ganancias, en realidad esto parece bastante escaso. Birgit y su esposo también deberían regular su propio cuidado. En caso de duda, esto es mejor para los niños que pagar su educación. Luego, más adelante, no se les pedirá repentinamente que paguen por sus padres ".

"He ahorrado mucho, así que tengo que trabajar con 60 menos"

JULIA, de 52 años, lleva tres años casada, no tiene hijos y trabaja como enfermera. Debido a que ya no quiere trabajar tanto desde los 60 años, también tomó un trabajo de 400 euros

"Una experiencia me hizo estar más vigilante con respecto a mis finanzas: mi empleador me aconsejó en ese momento que cancelara el fondo de pensiones de la compañía y en su lugar contratara un seguro directo, desafortunadamente un gran error, como supe más tarde en el centro de asesoramiento al consumidor, porque la clínica paga considerablemente menos por el seguro directo Desafortunadamente, cuando me enteré, ya era demasiado tarde para revertir la situación, cuando mi asesor bancario me recomendó un seguro de pensión por un ahorro de 60, 000 euros porque solo quiero trabajar medio tiempo y jubilarme temprano Más inteligente: pedí por razones de seguridad, igual que a la oficina de finanzas de las mujeres, si el seguro recomendado es bueno. Lo negativo: la costosa comisión del banco se tragó las ganancias del seguro de pensiones. Por suerte, podría rescindir este contrato a tiempo.

La precaución de Julia de un vistazo

• Ingresos netos de 1750 euros, incluidos los suplementos de turnos de noche / fin de semana
• Ingresos lado trabajo 390 euros (bruto igual a neto)
• Gastos mensuales alrededor de 1350 euros.
• Seguro directo 600 euros al año - antiguo fondo de pensiones profesionales
• Contrato Bauspar 15, 000 euros (con vencimiento en tres años)
• Activos de ahorro Diversas inversiones como SpardaUniprofi, Unirak, Uniimmo, Unigarant: un total de 60, 000 euros
• Riester Sí, mensual 150 euros
• Anualidad A 66 años y medio 1188 euros por mes, hoy: 770 euros

* sin seguro de pensión privado, sin seguro de discapacidad laboral, sin atención a largo plazo, sin seguro de vida de riesgo

CONSEJO EXPERTO para Julia

"Para su sueño, Julia debe continuar ahorrando constantemente"

CONSTANZE HINTZE: "La historia de Julia muestra cuán importante es una segunda opinión y un buen consejo independiente, y a pesar de las decisiones equivocadas, ha establecido el rumbo para su jubilación, y su estructura financiera es una buena combinación, que puede garantizarle una jubilación sin preocupaciones. si quiere reducir su deseo de una jubilación mucho más temprana, le aconsejo a Julia que planifique la pensión en términos concretos: ¿cuál es la pensión esperada de Riester? ¿Qué predice el seguro directo? Los gastos de Julia, cuando tiene 66 años, a 1780 euros. Hay solo 1188 euros de pensión legal opuesta. Para acercarse a su sueño, Julia debería ahorrar constantemente e integrar el contrato de Bauspar que pronto vencerá en su depósito existente. De alrededor del tres por ciento, podría tomar 63 pensiones mensuales de 430 euros como pensión complementaria el dinero se usaría después de 30 años. Si es posible un abschlagfreierRentenbeginn anterior, Julia debe aclarar con el seguro de pensiones alemán. Mi consejo de inversión adicional es el Depósito de Julia, que también he invertido de manera unilateral en el fondo interno de los bancos Volksbanks y Raiffeisen. También debería considerar más fondos de capital. Entonces sería posible un rendimiento por encima de la inflación ".

"Me gustaría casarme, pero ¿qué pasa con la pensión de viudedad?"

ELISABETH, de 64 años, es madre de tres hijos, tiene una educación empresarial. Con solo 48 años, se convirtió en viuda. Mientras tanto, vuelve a estar enamorada y bien podría imaginar un segundo matrimonio con su nueva pareja, eso también terminaría con los chismes de la aldea.

"Cuando mi esposo murió hace 16 años, estaba solo con todo: los niños, la casa, las decisiones. Afortunadamente, mi asesor bancario me ayudó con los asuntos financieros y me tranquilizó porque mi esposo, como funcionario de alto rango, se merece La pensión de mi viuda es decente, y gano un par de dólares en contabilidad para conocidos. Tres años después de la muerte de mi esposo, me acerqué a un amigo que también era viudo. Nos alegramos de encontrarnos Pensamos en casarnos, pero mi asesor bancario me aconsejó que sería una buena idea, ya que perdería la pensión de viudedad, a pesar de que esta decisión es difícil: la seguridad financiera es más importante para mí que el certificado de matrimonio ".

La precaución de Elisabeth de un vistazo

• Ingresos: alrededor de 300 euros al mes como contable para conocidos
• Ingresos anteriores del marido fallecido, grado A9, servicio superior, 1998: alrededor de 2100 euros netos
• Pensión de viudedad: 60% de la pensión, más 12% de la pensión para los tres hijos.
• Propiedad: Vivienda unifamiliar pagada (valor actual: alrededor de 40 000 euros) + cuenta de ahorro: 10 000 euros
• Pensión propia: mínima, porque se quedó en casa con niños durante 15 años.

* sin pensión Riester, sin seguro de vida

CONSEJO EXPERTO para Elisabeth

"Incluso si es difícil: con una boda, ella no sería tan feliz financieramente"

CONSTANZE HINTZE: "Los sentimientos pueden nublar su visión clara de las decisiones financieras Gracias a su banquero, Elisabeth ha logrado mantener vivas sus emociones y su decisión de seguir viviendo con su pareja sin un certificado de matrimonio y soportar el chisme fue absolutamente correcto, si El hecho es: sin la pensión de viudedad, a Elisabeth no le iría tan bien económicamente hoy ". La pensión legal de viuda es un logro de nuestra seguridad social". Sin embargo, es dudoso que las futuras generaciones se beneficien de ella. La pensión de viudedad con el 60 por ciento de la pensión del cónyuge fallecido es muy rara. Si Elisabeth se casara con su pareja, la pensión de viudedad completa se iría de inmediato. Ambos deben tener una directiva de atención o Vo justicia, que entra en vigor cuando uno de ellos ya no puede hacer frente a su vida solo, palabra clave: cuidado. Si esto no sucede, el Tribunal de Tutela selecciona a una persona que no sea automáticamente la pareja. Además, le aconsejo a Elisabeth que acumule más reservas gratuitas, para renovaciones en la casa, vacaciones compartidas, edad. Porque cuando dos equipos se unen, ahorra costos y dinero ".

"Hoy estoy bien, ¿la pensión sigue siendo así?"

BIRGIT, de 59 años, es soltero, tiene un hijo de 24 años y es consultor dental independiente. Sus ganancias varían según la situación del pedido. Sin embargo, el comportamiento de pago de sus clientes es catastrófico.

"Ya no confío en los bancos alemanes y en el sistema de pensiones alemán, por eso prefiero poner mis ahorros en la cafetera en lugar de invertir en ellos, pero como apoyo a mi hijo, que está entrenando en Hamburgo, me quedaré a fin de mes de todos modos Como consultor independiente de práctica dental, estoy muy contento, aunque los hábitos de pago de algunos clientes no fueran tan malos. Tengo facturas que pagar en 2012 y 2013. Por el momento, estoy financieramente bien, pero afortunadamente tengo un apartamento pequeño y barato en Munich, y desde que mi hijo se mudó, yo también gasto mucho menos en comida, solo espero poder trabajar mucho tiempo y mantenerme saludable, porque me temo que mi pensión será bastante escasa. "

La prevención de Birgit de un vistazo

• Ingresos en horas punta: hasta 2700 euros netos
• Gastos mensuales: alrededor de 1800 euros
• Seguro de pensión privado: desde 1994 hasta la jubilación, ella ahorra 50 euros al mes, a veces más. Con la pensión recibe 20.000 euros de pago único o mensual.
• Ahorro: Esto es principalmente para su hijo, su educación y la habitación compartida.
• un hijo, pensión de madre nacida en 1990, por mes 28 euros
• Seguro de pensión: comenzó a la edad de 18 años y luego ingresó al seguro de pensión durante más de 20 años. Sin embargo, hoy dice la decisión de la pensión : solo 805 euros al mes a los 65 años.

* Sin seguro de empresa, sin seguro de atención a largo plazo, sin más seguro de vida de riesgo, sin seguro de discapacidad laboral

CONSEJO EXPERTO para Birgit

"De ahora en adelante Birgit debería ahorrar una cantidad fija para el futuro cada mes"

CONSTANZE HINTZE: "Es genial cómo Birgit, como madre soltera, logró conciliar el trabajo y los hijos, pero descuidó su planificación financiera para el futuro, especialmente en sus primeros años de empleo". Las brechas de pensiones son difíciles de cerrar hasta la jubilación Es comprensible que Birgit haya perdido la confianza en el fondo de pensiones, pero desde que trabajó por cuenta propia, no ha pagado un centavo al Fondo de Pensiones alemán y no tiene una pensión adicional para los trabajadores independientes, como la pensión Rürup. Sin embargo, no hay razón para meter la cabeza en la arena como medida inmediata. Birgit debería verificar sus gastos actuales: su ingreso neto de 2700 euros se compara con el gasto de 1800 euros. ¿Dónde conseguir los 900 euros restantes? ¿Hay algún ahorro? Usar la profesión de Birgit en los próximos años para crear riqueza, y de hecho No en la cafetería. Mejor es un plan de ahorro bancario seguro o un plan de ahorro de fondos más riesgoso. Ahora lo ahorra 500 euros al mes, obtiene el dos por ciento después de los costos e impuestos en seis años sobre activos de unos 38 200 euros. La conclusión es un hallazgo: Birgit tendrá que trabajar más allá de los 65 años ".

Autor: Gitta Schröder

Finanzas: ¡mantén los ojos bien abiertos!